L'époque de la crise qui a secoué dans un passé encore récent certains pays européens, dont l'Espagne, est passée. Aujourd'hui, il fait bon vivre et investir en Espagne surtout dans l'immobilier, représente une réelle opportunité soit pour se faire de l'argent, soit juste pour posséder une maison ou un appartement en Espagne pour ses séjours. Dans l'un ou l'autre des cas, ce genre d'opération nécessite en amont de bénéficier d'un prêt immobilier en Espagne. Comment se déroule la procédure pour les étrangers ? Quelles sont les exigences et restrictions ? État des lieux !
Un prêt directement en Espagne ou en France ?
Si vous voulez effectuer un achat immobilier en Espagne, en étant ressortissant d'un autre pays tel que la France par exemple, deux options se présentent à vous. Vous pouvez soit emprunter en France, soit directement en Espagne.
Au cas où vous feriez le choix de faire un prêt en France, pour acquérir votre bien immobilier en Espagne, vous devez nécessairement être propriétaire d'un bien immobilier en France, lequel doit être exonéré de toutes charges et emprunts bancaires. La banque exige cela, dans le but de vous demander de mettre ce bien sous hypothèque, afin de vous octroyer le prêt pour votre investissement en Espagne. Ainsi, la caution qui servira d'hypothèque pour votre bien en Espagne, n'est rien d'autre que votre bien en France. En France, les taux actuels sont plus attractifs, de l'ordre de 1,3 à 1,6%. À noter que votre situation familiale, et la stabilité de vos revenus comptent pour l'octroi du prêt.
Si en revanche vous décidez de contracter votre prêt immobilier en Espagne directement, sachez que vous ne disposez pas d'une grande marge de manœuvre, quant aux banques francophones qui seront disposées à vous prêter de l'argent. Pour ce qui est du procédé d'octroi du prêt, le montant qui vous sera accordé sera viré sur votre compte bancaire français, pour ensuite être transféré sur le compte bancaire espagnol, en vue de conclure l'opération.
Sachez cependant que si vous êtes un non-résident fiscal en Espagne, vous ne pouvez bénéficier d'un crédit hypothécaire que dans la limite de 60 à 70% au plus de la valeur d'expertise du bien que vous convoitez. Mais, si vous disposez d'une caution, êtes avec un résident cotitulaires d'un compte, ou avez des attaches familiales en Espagne, ce taux peut connaître une légère hausse, ou même équivaloir à celui dont bénéficient les résidents. Vous disposez dans ce cas de 25 ans pour rembourser le prêt immobilier, lequel ne peut être contracté au-delà de 65 ans, pour des taux d'intérêt entre 2,5 et 2,6%.
Si vous êtes déjà résident en Espagne, c'est la procédure d'obtention de prêt applicable à un citoyen espagnole qui vous sera aussi appliquée, sous réserve d'un dossier bien constitué.
Vers quelles banques et structures se tourner ?
Pour investir en Espagne via un prêt vous pouvez avoir recours à certaines banques, au nombre desquelles Targobank du groupe Crédit Mutuel, ou CIC Interbanco. Ces deux banques sont bien connues du public, et ont des démembrements directement en Espagne. Via Selfbank du groupe Boursorama, vous pouvez également bénéficier d'un prêt pour un achat immobilier en Espagne. La BBVA est aussi une banque à laquelle vous pouvez faire recours en vue d'obtenir votre prêt.
À noter qu'en Espagne, les institutions financières vous offrent des possibilités diverses pour l'acquisition d'un bien immobilier. Bien évidemment, vous vous doutez que les avantages ne seront pas les mêmes. Ils varient d'une banque à une autre. Vous devez donc vous informer suffisamment, afin de faire le meilleur choix possible. En ligne, vous avez la possibilité d'apprécier les différentes possibilités qui s'offrent à vous dans ce sens, et de faire un choix en conséquence.
Par ailleurs, outre les banques, vous pouvez toujours faire appel aux services des courtiers. Parfois, ils ont de meilleures offres en comparaison à certaines banques. De même, ils se distinguent par le fait qu’ils s'impliquent particulièrement, afin que vous puissiez trouver un prêt qui convienne à vos conditions. Sous 24h, ils vous proposent un retour de financement.
Les facteurs qui influencent la décision des banques
Dans la majorité des cas, les banques espagnoles sont réticentes à octroyer un prêt à des non-résidents. Leur position est généralement justifiée par plusieurs raisons, au nombre desquelles la nationalité du demandeur. Par exemple, les Espagnols qui vivent à l'étranger bénéficient du même traitement que les résidents, surtout s'ils ont de la famille en Espagne. De même, lorsque vous venez des pays d'Europe occidentale considérés comme riches, des USA et du Canada, les banques espagnoles sont plus proactives à vous octroyer un prêt. Si par contre vous êtes ressortissants d'un pays de l'Europe de l'Est, leur réticence est manifeste.
Hormis, votre pays de provenance, les banques espagnoles tiennent également compte de leur maîtrise de votre environnement juridique, de la stabilité économique de votre pays, ainsi que des exigences de conformité réglementaire et de blanchiment d'argent. Sur cette base, elles procèdent à un tri minutieux des demandeurs de prêt, afin de s'assurer de la légalité des fonds apportés à l'acquisition du bien immobilier en Espagne. Une autre raison qui justifie la réticence des banques à prêter de l'argent pour les achats immobiliers est l'impossibilité pour elles de saisir les actifs du demandeur à l'étranger. En cas de litige, la seule garantie dont disposent les banques pour couvrir l'emprunt est le bien immobilier lui-même. Vient enfin le montant que les banques sont généralement disposées à vous prêter.
Quelle que soit la banque, pour investir en Espagne via un prêt immobilier, vous devez fournir les pièces telles que :
- Une pièce d'identité valide ;
- Votre NIE ;
- Vos relevés de compte du dernier trimestre ;
- Vos dernières fiches de paies ;
- L'acte de propriété au cas où vous achetez un bien existant ;
- L'acte de déclaration s'il s'agit d'un bien neuf ;
- Votre dernière déclaration d'impôts sur vous habitez déjà en Espagne.
Vous savez désormais quoi faire pour acheter un bien en Espagne grâce à un prêt.
